Kdo může jít do insolvence – jaké jsou podmínky?

Oddlužení u soudu (insolvence) je jednou možností, jak se pokusit vyřešit vysoké dluhy. Není to nijak snadný způsob, ale nabízí určité řešení ve chvíli, kdy už své finanční závazky nezvládáte splácet. Určitě to není řešení pro každého dlužníka. Je potřeba splnit řadu podmínek.

Hlavní výhodou oddlužení (insolvence) je to, že pokud splníte všechny požadavky a povinnosti, tak po uplynutí příslušné doby (3 nebo 5 roků), vám může být zbytek dluhu „odpuštěn“.

Výpočet insolvence v roce 2024 (od 1. 1. 2024)

Od ledna 2024, se snižuje nezabavitelná částka pro výpočet insolvenčních srážek z výplaty (nebo i z jiných příjmů).

• Základní nezabavitelné minimum 2024 = 12 705 Kč
• Nezabavitelná částka za vyživované osoby = 3 176 Kč

Lidem v insolvenci, by mělo v roce 2024, zůstávat méně peněz ze mzdy (z platu, z důchodu, či z jiných příjmů).

Aktuální kalkulačka – výpočet insolvence v roce 2024

Zkrácení insolvence  na 3 roky v roce 2024

Během roku 2024, by se měla projednávat novela Insolvenčního zákona. Ministerstvo spravedlnosti, připravilo  návrh, o kterém se nyní vede odborná i politická diskuze. Změnu zákona už schválila vláda a nyní se jí zabývá Parlament.

Jednou z navrhovaných změn, je i zkrácení oddlužení jen na 3 roky, pro všechny dlužníky (nyní mají insolvenci na 3 roky jen vybrané skupiny dlužníků).

Týkalo by se to ale jen nových případů, kde bude oddlužení zahájeno po tom, co novela vstoupí v platnost. Změna zákona, by mohla začít platit nejdříve od poloviny roku 2024 (možná už od července), nebo od začátku následujícího roku (od 1. ledna 2025).

Oddlužení fyzické osoby u soudu

Oddlužení u soudu si může požádat fyzická osoba – jednotlivec nebo oba manželé společně (společné oddlužení manželů), pokud má nějaké dluhy, které nezvládá splácet a pokud soudu doloží, že bude schopen splácet alespoň minimální splátku.

Oddlužení u soudu nesmí sledovat nepoctivý záměr. Nesmí se také jednat o dlužníka, který už měl v posledních 10 letech schváleno oddlužení, nebo který v posledních 3 měsících podal jiný návrh na oddlužení.

Kdo může jít do insolvence (oddlužení)?

Aby soud schválil zahájení insolvence, musí být splněna řada podmínek. Pokusíme se je podrobněji popsat.

Mezi základní podmínky, aby mělo vůbec smysl o oddlužení (insolvenci) uvažovat patří především:

• Dlužník má více dluhů – v žádosti o oddlužení je nutné doložit všechny dluhy, o kterých víte, oddlužení je možné zahájit, pokud je těchto dluhů více, není stanovena žádná maximální výše dluhu
• Dlužník musí mít dluhy po splatnosti (dlouhodobě nezvládá své dluhy splácet) – je to paradoxní, ale ten kdo se snaží ze všech sil své dluhy splácet, je na tom u oddlužení hůř, než ten kdo si nechá dluhy přerůst přes hlavu a nesplácí
• Dlužník musí být v průběhu oddlužení schopen splácet alespoň minimální splátku – dříve bylo požadováno doložení, že zaplatíte alespoň 30% dluhů. Aktuálně stačí doložit, že každý měsíc zaplatíte alespoň náklady na vedení insolvence (900 Kč bez DPH) a stejnou částku i na úhradu dluhů. Tj. minimálně 2178 Kč měsíčně jako minimální splátku (pokud by se jednalo o společné oddlužení manželů, pak to musí být minimálně 3268 Kč měsíčně za oba dohromady.

To ale pochopitelně není vše. Podmínek a náležitostí, které je potřeba splnit je mnohem více.

Insolvence a dluhy z podnikání

Není tak úplně pravda, že při oddlužení (insolvenci) nesmíte mít dluhy z podnikání. O oddlužení si může požádat i OSVČ, jen to má trochu složitější.

U dluhů, které má OSVČ, nebo které vám zůstaly z předchozího podnikání, je nutné doložit:

• S oddlužením souhlasí věřitel – dluh z podnikání je možné do insolvence zařadit jen pokud souhlasí věřitel (resp. jen pokud věřitel nevysloví nesouhlas)
• Nebo se může jednat o zajištěnou pohledávku – tj. takové pohledávky, které se vážou na nějaký majetek, jehož prodejem může být pohledávka uspokojena
• Jedná se o pohledávku, která zůstala po skončení konkursního řízení

Insolvence a nezaměstnaný

Jednou z podstatných podmínek pro schválení oddlužení u soudu je to, že dokládáte své příjmy za předchozí tři roky. A také očekávané příjmy v následujících letech.

Výše jsme již uvedli, že aktuálně již neplatí podmínka, že byste museli doložit, že budete schopno zaplatit 30% dluhů, jako tomu bylo do poloviny roku 2019. Nyní by mělo stačit doložit, že jste schopni splácet alespoň minimální měsíční splátku.

Pokud jste nezaměstnaní, pak je to se schválením oddlužení složitější. Insolvenční zákon sice počítá s tím, že v průběhu oddlužení můžete přijít o zaměstnání. Pokud jste nezaměstnaní hned zpočátku, tak soud nemusí vaší žádosti o oddlužení vyhovět.

Tady by hodně záleželo na individuální posouzení konkrétní situace. Pokud by to byl případ někoho, kdo měl dlouhodobě stabilní zaměstnání, a nyní je pouze dočasně nezaměstnaný a je u něj předpoklad že si v krátké době najde zaměstnání, pak soud může oddlužení schválit.

Pokud by se ale jednalo o někoho, kdo je dlouhodobě nezaměstnaný, pak je velká pravděpodobnost, že soud oddlužení zamítne.

Je proto lepší o oddlužení žádat ve chvíli, kdy máte alespoň nějaké stabilnější zaměstnání, u kterého doložíte schopnost splácet alespoň minimální měsíční splátku.

Insolvence a hypotéka

Zahájení insolvence nemusí automaticky znamenat, že přijdete o dům/byt na který máte hypotéku. Banka (nebo jiná finanční společnost), která vám poskytla hypotéku má na danou nemovitost zástavní právo.

V insolvenci je tedy v pozici zajištěného věřitele. A záleží hlavně na jejím rozhodnutí, zda bude požadovat prodej nemovitosti a úhradu dluhu. Nebo zda se domluvíte, že i během insolvenci budete schopni hypotéku splácet, a pak nemusí požadovat zpeněžení (prodej) daného majetku.